EU Consumer Credit Directive Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie zwingt Händler zu Check‑out‑Updates

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Kauf auf Rechnung oder Ratenkauf – Zahlungsaufschübe sind im E-Commerce Standard. Doch mit der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie ändern sich die Spielregeln: Auch kleine Beträge, kurze Laufzeiten und zinsfreie Modelle gelten als regulierte Verbraucherkredite. Was Händler jetzt wissen müssen.

Lange war die Sache klar: Wer im Onlineshop auf Rechnung kaufte, in drei zinsfreie Raten splittete oder den Zahlbetrag um 30 Tage aufschob, bewegte sich in einer regulatorischen Grauzone – oder genauer: außerhalb des klassischen Verbraucherkreditrechts. Kurzfristige Zahlungsaufschübe unter drei Monaten, Kleinstbeträge bis 200 Euro und zinsfreie Finanzierungen waren von den strengen Pflichten des Verbraucherdarlehensrechts ausgenommen. Genau diese Lücke hat den Boom von Buy Now Pay Later (BNPL) erst möglich gemacht und Anbieter wie Klarna, Riverty, PayPal oder Ratepay zu festen Größen im deutschen E-Commerce werden lassen.

Damit ist bald Schluss. Die nationale Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge hat Anfang Mai nun auch den Bundesrat passiert. Anzuwenden sind die neuen Regeln der EU Consumer Credit Directive II (CCD II) ab dem 20. November 2026.

Der 20. November 2026 mag noch fern wirken – für IT, Recht und Payment-Strategie ist er es nicht. Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie verändert die Architektur des deutschen E-Commerce-Check-outs grundlegend.

Konstantin Pflietgl, leitender Redakteur e-commerce magazin und DIGITAL BUSINESS MAGAZIN

Wann greift die EU-Verbraucherkreditrichtlinie?

Die wichtigste Botschaft zuerst: Der Begriff des Verbraucherkredits wird massiv ausgeweitet. Künftig fallen unter das Verbraucherkreditrecht ausdrücklich auch

• Kleinkredite bis 200 Euro (bisher ausgenommen),
• zins- und gebührenfreie Darlehen (das klassische BNPL-Modell),
• und Kredite mit Laufzeiten bis zu drei Monaten (zum Beispiel „Kauf auf Rechnung, zahlbar in 30 Tagen“ als Finanzierungsmodell eines Drittanbieters).

Damit kippt die bisherige Logik: Ob ein Zahlungsaufschub kurz, klein oder kostenlos ist, spielt für die Einordnung als Verbraucherkredit künftig keine Rolle mehr. Sobald ein Dritter – etwa ein Payment-Dienstleister – dem Käufer faktisch einen Kredit gewährt und den Händler vorab auszahlt, greift das volle Pflichtenprogramm.

Wichtig: Der reine Kauf auf Rechnung, den der Händler selbst gewährt (ohne Einschaltung eines Finanzierungspartners), bleibt in vielen Konstellationen außerhalb des engen Kreditbegriffs. Sobald aber ein BNPL- oder Factoring-Partner zwischengeschaltet ist – und das ist im modernen E-Commerce die Regel – greifen die neuen Vorgaben.

Neue Pflichten zur Kreditwürdigkeitsprüfung

Der wohl spürbarste Eingriff in den Check-out: Vor jedem Vertragsabschluss muss eine sogenannte Kreditwürdigkeitsprüfung stattfinden. Das gilt auch für kleinere BNPL-Beträgen von 30, 50 oder 99 Euro. Die Prüfung muss auf aktuellen, vollständigen und ausreichenden Informationen beruhen und dokumentiert werden. Der Kredit darf nur dann  gewährt werden, wenn die Rückzahlung „mit hoher Wahrscheinlichkeit“ möglich ist. Es geht also um ein möglichst umfängliches Bild zur Einschätzung der Kreditwürdigkeit einer Person.

Für die Praxis heißt das: Pauschale Risk-Engines, die heute beim BNPL-Check-out in Millisekunden eine Ampel ausspucken, müssen rechtssicher dokumentiert und auditierbar werden. Hinzu kommt ein Recht auf menschliche Überprüfung bei vollautomatisierten Entscheidungen. Wer im Check-out abgelehnt wird, kann eine Überprüfung durch einen Menschen einfordern – eine Vorgabe, die sich in Customer-Service-Prozessen und IT abbilden lassen muss.

Für Onlinehändler bedeutet das auch: Konversionsraten können kurzfristig leiden – ein Punkt, den Shopbetreiber in ihre Forecasts einplanen sollten.

Check-out

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